GLOBAL G ASESORIAS

Búsqueda y Selección del banco
La empresa debe investigar y comparar las ofertas de diferentes bancos para encontrar la que mejor se ajuste a sus necesidades, lo que a menudo implica visitar varias sucursales o navegar por múltiples páginas web.

Solicitud de Cita
Contactar al banco para solicitar una cita con un ejecutivo o analista de crédito. Esto puede tomar varios días, ya que el ejecutivo debe tener disponibilidad en su agenda.

 Consulta Preliminar
En la primera reunión, se explica el motivo de la solicitud del crédito. El ejecutivo da una lista inicial de documentos que, a menudo, no es la lista completa y definitiva.
 

Recolección y Organización de la Documentación

La empresa debe reunir una gran cantidad de documentos de diversas fuentes, muchos con fechas de expedición específicas.

Documentos Legales y de Existencia:

Certificado de Existencia y Representación Legal: Expedido por la Cámara de Comercio y con una vigencia no mayor a 30 o 60 días. Si vence, hay que solicitar uno nuevo y pagar de nuevo.

RUT (Registro Único Tributario): Copia actualizada, verificando que la actividad económica y el representante legal estén correctos.

Cédulas de Ciudadanía: Copias ampliadas al 150% del representante legal, socios y, en ocasiones, del revisor fiscal.

Actas de Junta de Socios o de Asamblea: Un acta notariada que autorice explícitamente al representante legal a solicitar y firmar el crédito en nombre de la empresa.

Documentos Financieros y Contables:

Estados Financieros (Balance General y Estado de Resultados): De los últimos dos o tres años, firmados por el representante legal y el contador público.

Declaraciones de Renta: De los últimos dos o tres años.

Flujo de Caja Proyectado: Un documento que muestra la capacidad de la empresa para pagar el crédito en el futuro, con proyecciones y supuestos que el banco podría cuestionar.

Certificados de Ingresos y Extractos Bancarios: De la empresa y, en muchos casos, también del representante legal o de los socios, de los últimos tres a seis meses.

Certificado del Contador Público: Copia de la tarjeta profesional, y en ocasiones, un certificado de antecedentes disciplinarios de la Junta Central de Contadores.

Documentos Comerciales y de Soporte:

Lista de Clientes y Proveedores: Con detalles de contacto y montos de las transacciones.

Contratos Comerciales o Acuerdos: Que validen los ingresos proyectados o demuestren la solidez de la relación con los clientes.

Presupuestos o Cotizaciones: Si el crédito es para adquirir un activo específico, se deben presentar cotizaciones de los proveedores.

Paso 3: La Engorrosa Presentación y Revisión de la Carpeta

3.1. Entrega Física: Reunir todos los documentos en una carpeta (a veces dos o tres copias) y entregarla físicamente en la sucursal bancaria.

3.2. Revisión del Ejecutivo: El analista de crédito revisa la carpeta y, a menudo, encuentra algún documento faltante o con un formato incorrecto, lo que obliga a la empresa a volver a empezar con esa parte del proceso.

3.3. Nuevos Requerimientos: El banco solicita documentos adicionales que no estaban en la lista inicial, lo que alarga aún más el proceso.

Paso 4: El Lento y Silencioso Proceso de Análisis Interno del Banco

Una vez que la carpeta es entregada, el proceso entra en una "caja negra" donde el cliente tiene poco o ningún control.

4.1. Verificación de la Documentación: El banco verifica la autenticidad de cada documento, llamando a contadores, notarios y entidades como la Cámara de Comercio.

4.2. Análisis Financiero Riguroso: El área de análisis de crédito del banco evalúa la capacidad de pago, la solvencia y la rentabilidad de la empresa basándose en los estados financieros.

4.3. Verificación de Centrales de Riesgo: Se consulta el historial crediticio de la empresa y de sus socios o representante legal en bases de datos como Datacrédito y Cifin.

4.4. Presentación al Comité de Crédito: El analista presenta el caso ante un comité de crédito, un grupo de directivos que aprueba o rechaza la solicitud. La respuesta puede tardar días o semanas sin comunicación con el cliente.

Paso 5: Formalización del Crédito (si hay aprobación)

5.1. Notificación y Aceptación: El banco notifica la aprobación (a veces condicional) y el cliente debe aceptar los términos.

5.2. Firma de Documentos Legales: Esto a menudo requiere una visita a una notaría para firmar documentos como el pagaré, el contrato de crédito y, si aplica, la constitución de una garantía real (hipoteca o prenda). Este paso conlleva costos adicionales de notaría y registro.

5.3. Trámite de Garantías: Si se constituyó una garantía, se debe realizar el registro público del pagaré o de la escritura de hipoteca, lo que puede tomar días o semanas adicionales.

Paso 6: Desembolso del Dinero

6.1. Verificación Final: El banco realiza una última verificación de que todos los documentos firmados y los trámites de registro estén en orden.

6.2. Desembolso: Finalmente, después de semanas o meses de trámites, el dinero es transferido a la cuenta de la empresa.